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谈《民法典》对农村中小银行信贷业务影响的几点浅识

2020年12月01日 14:26    作者:胡鹏飞    来源:授信管理部     浏览次数:    责任编辑:宁媛周

  《民法典》将于2021年1月1日正式实施,对社会各界和行业都带来了多方面的影响和产生了重要的意义,各单位都在如火如荼的进行学习培训,其中的物权编、合同编对银行业金融机构来说,影响更为深入、更为广泛,下面就目前《民法典》的内容和变化,谈几点个人的浅识,不妥之处请批评指正。

   一、对农村中小银行信贷业务的重要意义

  (一)是一次梳理调整契机。以往的《担保法》、《物权法》、《合同法》、《民法》及相关的司法解释等专项法来说比较分散,《民法典》是一部集成法,对银行机构来说,是一次大总结、大归纳的良好时机,可结合这部中国历史上第一部成文法典,进行梳理总结行内的信贷规章制度、合同文本、非格式文本等。

  (二)是一次重温架构契机。农村中小银行机构因规模小、法律体系不完善等历史和客观原因,未能形成一套结合自身发展的法律架构体系,对《民法典》的出台,可以结合以往零散的法律合规条款,进行一次重温回顾,建立起组织架构更为系统化、层次化、条理化的农金信贷合规大平台、大数据库。

  (三)是一次补缺规范契机。自《合同法》、《担保法》、《物权法》等实施以来,各上级部门在各阶段对银行业有着不同的要求和规定,合同文本条款的描述、规章制度的制定能否符合监管部门、人行、市场监督管理局等最新的相关规定,需要持续不断地修订和调整,本次《民法典》的出台,除了结合法典自身的条款变化外,要结合当前政策的各项规定进行补缺修订,逐步规范,实现信贷合规持久化、动态化。

    二、对农村中小银行信贷业务的具体影响及应对措施

   (一)影响一:抵押物转让

《民法典》第四百零六条规定“抵押期间,抵押人可以转让抵押财产。当事人另有约定的,按照其约定。抵押财产转让的,抵押权不受影响。”

应对措施:应对抵押物转让进行单独约定,要求借款人在贷款存续期间,未经银行机构同意,不得随意转让抵押物,经银行同意转让抵押物的,所转让的价款应提存或提前偿还对应的贷款。

   (二)影响二:居住权的设立

《民法典》第三百六十六条规定“居住权人有权按照合同约定,对他人的住宅享有占有、使用的用益物权,以满足生活居住的需要。”

应对措施:应对抵押物的居住权进行调查和约定,一是在贷款受理前,对抵押物的居住权在登记机构进行调查了解,核实住宅等房产是否已设立了居住权,对已设立居住权的房产,要谨慎介入;二是对已设定抵押的房产,要与借款人和抵押人进行约定,不得设立居住权,并将约定在登记机构进行登记备案,防止因设立居住权导致抵押物在贷款出现风险时,无法对抵押物进行拍卖、处置等。

   (三)影响三:签字、盖章的表述

《民法典》第四百九十条规定“当事人采用合同书形式订立合同的,自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。在签名、盖章或者按指印之前,当事人一方已经履行主要义务,对方接受时,该合同成立。”

应对措施:对现存的合同文本、非格式文本等将以前的“签字”、“签字或者盖章”修改为“签名、盖章或者按指印”。

   (四)影响四:价款抵押权的设立

《民法典》第四百一十六条规定“动产抵押担保的主债权是抵押物的价款,标的物交付后十日内办理抵押登记的,该抵押权人优先于抵押物买受人的其他担保物权人受偿,但是留置权人除外。”

应对措施:对设备类动产抵押物,要在设立抵押物前调查了解动产是否存在尚未支付的价款,是否在动产抵押物交付后十日内已经办理了抵押登记。对动产十日内已经办理了抵押登记的,不建议将动产作为银行缓释风险的第二还款来源。

   (五)影响五:遗产分配规定

《民法典》第一千一百五十三条规定“夫妻共同所有的财产,除有约定的外,遗产分割时,应当先将共同所有的财产的一半分出为配偶所有,其余的为被继承人的遗产。遗产在家庭共有财产之中的,遗产分割时,应当先分出他人的财产。”

应对措施:对个人类贷款应要求夫妻另一方作为共同借款人,并在合同文本中增设共同借款人签名处,明确共同借款人的还本付息义务。

   (六)影响六:保证规定

   1、保证方式的变化

  《民法典》第六百八十六条规定“当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的,按照一般保证承担保证责任。”

应对措施:不受理保证人承担一般保证责任的授信业务,要求保证人承担连带责任保证,在《借款合同》和《保证合同》直接规定保证责任是连带责任保证。

   2、保证期限的变化

  《民法典》第六百九十二条规定“没有约定或者约定不明确的,保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。”

   应对措施:银行与保证人约定具体保证期间,如约定保证期间为贷款到期后的3年,与诉讼时效3年期限保持一致。

   3、债权转让,保证人责任变化

  《民法典》第六百九十六条规定“债权人转让全部或者部分债权,未通知保证人的,该转让对保证人不发生效力。保证人与债权人约定禁止债权转让,债权人未经保证人书面同意转让债权的,保证人对受让人不再承担保证责任。”

   应对措施:对银行不良资产转让业务中,尤为重要,要在合同中约定,银行可以转让债权,同时约定债权的转让通知保证人的方式有哪些,如电话、短信、微信、QQ、报纸公告、函等等,明确保证人收悉的方式,签订通知收悉承诺书。

   以上《民法典》的变化仅是部分重大变化,未尽事项,可以深入学习对比《民法典》与原法律法规的规定。

   三、对农村中小银行信贷业务未来发展的几点思考

  (一)密切关注《民法典》后续配套的相关司法解释。针对当前《民法典》的条款理解和解读,业界尚未形成统一的标准,中小银行机构要在不断学习中进行总结,特别是对未来出台的司法解释,需进一步的深入学习和理解。

  (二)建立动态调整、连续规范的修订机制。特别是对法律条文的后续调整和司法解释的具体化规定,以及未来各主管部门的政策文件,要建立部门间的横向联动机制,适时掌握调整变化的地方,及时修订调整行内的制度、合同等。

  (三)采取系统化的转培训措施,提高全员的法律合规意识。分阶段、挑重点、切实际的转培训,是提高信贷人员掌握法律知识的一项重要渠道,也是建立合规文化的有效载体,建立一个提高整体信贷队伍法律素养水平的机制,对切实防范法律风险、合规风险和操作风险起到基础性的作用。

  (四)执行中发现问题,发现问题中整改,整改中提升。对执行《民法典》相关条款中,发现调整后的规章制度、合同文本规定难以执行、执行存在法律风险点的要及时汇总意见上报,及时做出反应,切实提高处理问题的行动能力,在修订中进一步规范化、合规化。

  (五)加强与法务部门、律师顾问的对接和沟通。信贷队伍的法律认知和理解参差不齐,要及时将难以理解、理解不清的及时与行内的法务部门和律师顾问进行交流和沟通,防止应误解、错解导致规章制度执行错误、执行不到位的问题发生,多方位、多渠道,提高法律条文理解的准确度和精准度。

正如习近平总书记所说,“《民法典》在中国特色社会主义法律体系中具有重要地位,是一部固根本、稳预期、利长远的基础性法律。”同样,对银行业机构来说更是一部具有指导意义的法律文本,未来可期,行以致远,是银行业和银行人一次洗礼的重要路程,让我们带着思考一起共同学习这一伟大的法典。


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